¿Para qué sirve esta calculadora?
La calculadora de hipoteca detallada va más allá del simulador básico: no solo calcula la cuota mensual y los intereses totales, sino que también desglosa mes a mes el capital amortizado, los intereses pagados y el saldo pendiente, lo que te permite entender exactamente en qué momento del préstamo estás pagando más intereses que capital y cuándo se invierte esa relación. Es la herramienta perfecta para quienes ya tienen hipoteca y quieren analizar su situación actual, o para quienes están negociando con el banco y quieren revisar con todo detalle las condiciones que se les ofrecen. Incluye también el cálculo del esfuerzo económico mensual como porcentaje sobre los ingresos del hogar.
¿Cómo se usa?
- Introduce el capital del préstamo (lo que pides al banco).
- Escribe el TIN anual pactado con la entidad.
- Indica el plazo en años.
- Añade tus ingresos netos mensuales del hogar para calcular el esfuerzo económico.
- Pulsa Calcular y revisa la tabla de amortización año a año y el gráfico de composición de cuota.
¿Qué significan los resultados?
- Tabla de amortización
- Muestra mes a mes cuánto de la cuota es capital (reduces deuda) y cuánto son intereses (coste financiero). En los primeros años, la mayor parte es intereses.
- Punto de equilibrio
- El mes en el que el capital amortizado supera a los intereses pagados dentro de la cuota. A partir de ese punto la deuda se reduce más rápido.
- Esfuerzo hipotecario
- Porcentaje de los ingresos del hogar destinado a la hipoteca. El Banco de España recomienda no superar el 30-35 %.
Preguntas frecuentes
¿Por qué al principio casi todo es intereses y apenas amortizo capital?
El sistema de amortización francés, estándar en España, calcula los intereses sobre el capital pendiente en cada momento. Al inicio el capital es máximo, por lo que los intereses también lo son. Conforme avanza el tiempo y reduces el principal, los intereses bajan y amortizas más capital. Esto explica por qué una venta o amortización anticipada en los primeros años supone que has pagado relativamente poco principal respecto a lo abonado.
¿Cómo afecta una subida del Euríbor a mi cuota variable?
En una hipoteca variable, la cuota se revisa periódicamente (cada 6 o 12 meses) y se recalcula sobre el Euríbor vigente más el diferencial. Si el Euríbor sube 1 punto, en un préstamo de 150.000 € a 20 años la cuota puede aumentar unos 75-90 € mensuales, dependiendo del capital pendiente. Usa la calculadora cambiando el TIN para simular distintos escenarios de Euríbor y ver el impacto en tu cuota.
¿Qué es el capital pendiente y para qué sirve saberlo?
El capital pendiente es la deuda que aún tienes con el banco en cada momento. Es fundamental para: calcular cuánto te costaría cancelar la hipoteca hoy, negociar con otro banco una subrogación, evaluar si te sale a cuenta hacer una amortización anticipada, y entender qué parte de la vivienda "es tuya" realmente (equity) frente a la deuda restante.
Consejos relacionados
Revisa tu hipoteca cada año. Si los tipos han bajado significativamente desde que firmaste, puede ser el momento de subrogar (cambiar de banco) o de hacer una novación (renegociar con tu banco actual). El ahorro en intereses puede justificar los gastos del proceso.
Guarda siempre el cuadro de amortización original que te entregó el banco al firmar. Te permite verificar que los extractos mensuales son correctos y que el banco aplica bien las revisiones de tipo en hipotecas variables.
Si tu esfuerzo hipotecario supera el 40 % de los ingresos, prioriza aumentar ingresos o reducir otros gastos fijos. Una hipoteca demasiado pesada es el principal generador de estrés financiero a largo plazo.
