¿Para qué sirve esta calculadora?
La calculadora de reunificación de deudas analiza si te conviene fusionar varias deudas (hipoteca, préstamos personales, tarjetas) en un único préstamo con cuota reducida, comparando la cuota mensual actual total con la nueva cuota unificada y el coste total a largo plazo. La reunificación puede reducir significativamente la cuota mensual al extender el plazo, pero siempre implica pagar más intereses totales a lo largo de la vida del préstamo. Esta calculadora te muestra ambas caras: el alivio de tesorería mensual y el sobrecoste total, para que tomes una decisión informada.
¿Cómo se usa?
- Añade cada deuda actual con su saldo pendiente y cuota mensual.
- Introduce las condiciones del nuevo préstamo unificado: importe (suma de deudas), tipo de interés y plazo en años.
- Indica los costes de cancelación y comisiones de apertura del nuevo préstamo.
- Pulsa Calcular para comparar la cuota actual vs. nueva, y el coste total de intereses en ambos escenarios.
¿Qué significan los resultados?
- Reducción de cuota mensual
- El alivio inmediato en tu bolsillo cada mes. Puede ser de cientos de euros, lo que mejora la liquidez a corto plazo.
- Sobrecoste total de intereses
- Lo que pagarás de más en intereses a lo largo de la vida del nuevo préstamo comparado con seguir pagando las deudas actuales. Suele ser varios miles de euros.
- Punto de equilibrio
- Los meses en que el ahorro acumulado en cuota compensa los costes de la operación. Si te quedas antes de ese punto, la reunificación no habrá merecido la pena.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo tiene sentido la reunificación de deudas?
La reunificación tiene sentido cuando la suma de cuotas actuales supera tu capacidad de pago y existe riesgo de impago, o cuando el tipo del nuevo préstamo es significativamente inferior al de las deudas actuales (especialmente si tienes tarjetas al 20 %+ y puedes acceder a un préstamo personal al 7-9 %). No tiene sentido si puedes asumir las cuotas actuales y simplemente quieres reducirlas por comodidad, porque el coste total será mucho mayor.
¿Es lo mismo reunificación de deudas que hipoteca inversa?
No. La reunificación de deudas agrupa varios préstamos en uno nuevo, generalmente ampliando el plazo para reducir la cuota. La hipoteca inversa es un producto específico para mayores de 65 años propietarios de vivienda, que les permite recibir una renta mensual usando la vivienda como garantía sin perder la propiedad. Son productos completamente distintos con finalidades y riesgos diferentes. Una reunificación puede hacerse sobre cualquier tipo de deuda, aunque si incluye la hipoteca, suele formalizarse como una ampliación hipotecaria.
¿Qué riesgos tiene la reunificación de deudas?
Los principales riesgos son: pagar mucho más en intereses totales, alargar la deuda muchos años, y si se formaliza con garantía hipotecaria, poner la vivienda en riesgo por deudas que antes no la comprometían (tarjetas, préstamos personales). Además, algunas empresas de reunificación de deudas cobran comisiones abusivas o proponen condiciones muy desfavorables. Siempre lee la letra pequeña, calcula el coste total con esta calculadora, y considera el asesoramiento de un intermediario de crédito registrado en el Banco de España.
Consejos relacionados
Si optas por la reunificación, no contraigas nuevas deudas durante el período del préstamo unificado. El error más frecuente es aliviar las cuotas con la reunificación y luego volver a usar las tarjetas o pedir nuevos préstamos, lo que multiplica el problema.
Antes de reunificar, explora alternativas: negociar directamente con los acreedores una moratoria o una extensión del plazo, solicitar un préstamo personal sin comisiones para cancelar las tarjetas, o recurrir a servicios de orientación financiera gratuitos como el Banco de España o la OCU.
Si después de la reunificación tu situación financiera mejora (aumento de sueldo, venta de un activo), destina ese excedente a amortizar anticipadamente el nuevo préstamo. Acortar el plazo real reduce el sobrecoste de intereses que tiene la operación.
